신용점수는 자산이다

통신비 4만원이 자동이체 잔액 부족으로 두 달 밀렸다. 알림은 스팸함에 들어가 있었다. 뒤늦게 한 번에 냈고, 본인은 "다 갚았으니 끝"이라고 생각했다.

2년 뒤 전세자금대출을 알아보니 금리가 남들보다 높게 나왔다. 한도도 줄었다. 은행에서는 "연체 이력이 있어서"라고만 했다.

4만원짜리 실수가 수천만원의 대출 조건을 바꿨다.

금융회사는 나를 만나 본 적이 없다. 얼마를 벌고 얼마나 성실한지 알 방법이 없으니, 과거에 약속을 지켰는지를 숫자로 본다. 그 숫자가 신용점수다.

점수를 정하는 것은 금액의 크기가 아니라 **약속을 어긴 사실**이다. 4만원을 늦게 낸 것과 400만원을 늦게 낸 것이 생각만큼 다르지 않다.

그리고 이 기록은 한동안 남는다. 지금 당장 돈 쓸 일이 없어도, 몇 년 뒤 집을 구할 때 그대로 따라온다.

신용점수는 신용평가회사가 매긴다. 본인 점수는 무료로 조회할 수 있고, 조회한다고 점수가 떨어지지 않는다. 예전에 "조회하면 깎인다"는 말이 있었지만 지금은 그렇지 않다.

점수를 지키는 방법은 단순하다. 첫째, 자동이체 계좌에 잔액을 남겨 둔다. 둘째, 카드값을 미루지 않는다. 셋째, 쓰지 않는 대출과 카드는 정리한다.

이미 연체가 있다면 오래된 것부터 정리하는 편이 낫다. 연체 기간이 길수록 영향이 크기 때문이다.

지금 갚고 있는 것들을 한 줄씩 적어 보면 연체 위험이 어디에 있는지 보인다. 자동이체가 몰려 있는 날짜와 통장 잔액이 어긋나는 순간이 대개 사고 지점이다.

내 빚 진단에 항목을 넣고 월 상환액 합계를 보자. 그 금액이 매달 통장에 있는지가 핵심이다.

금액이 아니라 늦었다는 사실이 기록된다. 4만원이 수천만원을 바꾼다.